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我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳。

2017-11-02 深蓝保 深蓝保


很多人说“长寿是福”,不过几年前我刚接触到“活得太久,其实也是一种风险”的观念时,还是惊了一下。


活得越久,意味着老年阶段的支出就越多,除了日常吃喝之外,医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担,而如果没有足够的养老储备,可能也未必是幸福的事。


深蓝君在后台能收到不少关于养老保险咨询,那我们今天就再来谈谈养老那点事,主要内容如下:

  • 一个案例,轻松读懂通货膨胀

  • 养老有哪些手段,都有什么不同?

  • 如何进行养老规划,你需要知道这些

一、中国养老的严峻形式:

我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。


十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题,深蓝君在网上查了一下抚养比的数据:


上世纪90年代,我国养老保险的抚养比是5∶1,即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1,变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。


我们一直享受改革开放的增长红利,这就会给我们造成一种错觉,舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游,我们理所应当觉得这种生活会一直下去,未来真的会如此吗?


邻国日本的例子:

在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明, 58%的人表示希望在 65 岁以后继续工作,至于工作动机,73%的受访者表示是因为“经济原因”,即为了确保生活水平不下降。


大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划


深蓝君和很多业内朋友聊过,我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。


二、通货膨胀,你真的了解吗?

很多人对通货膨胀是没有感觉的,我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上,深蓝君给你举个例子,你就能理解了:


2003年:啤酒1.5元/瓶,100元可购买66瓶啤酒;

2003-2013年:100元按照年化3%的年化收益率进行理财,10年后100元变成了 41 36203 41 14988 0 0 3882 0 0:00:09 0:00:03 0:00:06 3882span>134元

2013年:啤酒3.5元/瓶,134元仅可购买38瓶啤酒。


虽然你没做错什么,甚至比普通人还懂一点理财,但最后的结果仍然是,虽然钱看起来多了,但是真实的购买力却下降了不少,这就是通货膨胀带来的影响




通过上面的例子,我们了解了通货膨胀的基本概念,我们来看一个真实的养老案例:


A先生今年40岁,退休前年平均收入为10万元,退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。


我们根据中国人平均寿命78岁来计算,60岁后,还有18年的退休生活。


  • 不考虑通货膨胀:退休后还需要18年*6万=108万;

  • 考虑5%通货膨胀:退休后还需要486万(每年5%的通胀,60岁退休后,还维持6万元购买力,到78岁时需要的总额)


假设退休后A先生有存款50万,加上养老保险每月5000退休金,那么在78岁时资金也仅为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万,还有两三百万的缺口。


所以如果不解决几百万资金缺口的问题,就没办法维持和退休前一样的生活,只靠退休金,可能仅仅保证我们活着而已。否则只能和日本老年人一样,延迟退休,继续工作吧....


三、要想养老,通过哪些方式?

无论在任何国家,解决养老问题基本都靠这三种方法:靠国家、靠企业、靠自己。


  • 靠国家:养老保险

  • 靠企业:企业年金

  • 靠自己:储蓄、投资、理财、商业养老保险


下面我们分别来看,不同方式之间的差异:


1、靠国家:统筹养老保险

国家养老基金正在改革中,我们的退休年龄将会延后,这是确定的事实,个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多,另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。


全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。


简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低。


基本结论就是:靠国家的基本养老保险,能够保证我们活着,但根本维持不了一个体面的退休生活


2、靠企业:企业年金

企业年金不是想有就有的,覆盖群体非常有限,基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有,没有任何讨论的意义。


3、靠自己:储蓄、投资、商业养老保险

中国无数次的事实告诉我们,做任何事都要靠自己。养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决问题,没人有义务为我们负责。


养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:


  • 合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

  • 投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险房屋租金收入商业养老保险银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况。

  • 考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否20年之后还够。


四、关于养老,常见的误区:

深蓝君在后台经常能收到反馈,基本类似如下:


深蓝君你好,我没有交养老保险,想买一份商业养老保险,请问哪款好呢?


其实这个问题我们在《保险销售套路揭秘,买不买保险都要看》里面已经有详细的计算了,只靠一款商业养老保险,根本解决不了问题。深蓝君全文引用如下案例:



A先生今年40岁,月收入1万元,至少需要3千元的生活费。


假设通货膨胀率是5%,为了维持这个生活水平,到A先生65岁退休时每个月大约需要1万元(65岁的1万元等于现在的3000元)。


假设A先生现在每年拿出3.6万作为养老金的储备(这样的预算对年是后入12万的人来说已经是太多太多了),以前段时间销售很火爆的华夏如意来为例:


  • 从40-49岁,每年保费3.6万,每年返还1万进入万能账户

  • 如果从65岁开始每月从万能账户提取1万元(每年12万)作为退休生活费,按照保底收益3.5%收益来算,到68岁时就已经没钱可取了,就算按照较难达到的高档收益来算,到70岁万能账户也就没钱取了。

  • 如果再想获得养老金,只能退保拿到现金价值31万,再供自己养老2-3年而已。


这里有一个核心,很多人在看保险计划书的时候,过高的看重未来的钱,并没有把通货膨胀考虑在内。


深蓝君建议大家,要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流,但是收益一定是不高。养老保险只是叫这个名字而已,真的想靠一份保险来养老,并不现实。



还是回到上文的建议,养老的本质是财务规划,要通过多种手段一起来实现,需要自己提前算计。


五、写在最后:

前几年我回东北,发现一些农村上了年纪的亲人,甚至现金都不存到银行,就在家里藏着,几年下来,别说增值了,那点钱早已经变毛了,被通货膨胀无情的吞噬了。


其实深蓝君并不是想制造恐慌,只是想把事实呈现出来。我觉得对于大部分年轻人,缓解养老焦虑的唯一办法,就是找到能高于通货膨胀的资产


无论是投资房产、还是创业、还是投资自己,只要能创造高于通货膨胀的现金流,那么就是可以的。


突然感觉世界很残酷,穷者越穷,富者越富。


也许这就是世界本来的样子。


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